وام طلا چیست؟ چگونگی شرایط دریافت آن
افراد زیادی حداقل یک بار در طول عمر خود برای پرداخت هزینه‌های زندگی به اجبار قسمتی از طلا یا کالای سرمایه‌ای خود را فروخته‌اند و به دلیل از دست‌دادن آن، این اتفاق به عنوان خاطره‌ای ناخوشایند در ذهن آنان باقی مانده است. امروزه بانک‌ها و شرکت‌های خصوصی این مسئله را برای چنین افرادی حل کرده‌اند. فردی که نیاز به پول دارد با امانت گذاشتن طلای خود نزد چنین موسساتی، می‌تواند وام دریافت کند و بعد از پرداخت اقساط وام، طلای خود را پس بگیرد. در این حالت هم مشکل مالی فرد برطرف شده و هم نیازی به فروختن طلا یا کالای سرمایه‌ای خویش نداشته و آن را حفظ کرده است. در این مقاله تمامی اطلاعات مورد نیاز در خصوص دریافت وام طلا بیان شده است.
وام طلا چیست؟
منظور از وام طلا، دریافت وام برای خریداری و سرمایه‌گذاری در طلا نیست! این وام در ازای ضمانت قراردادن طلا در بانک یا موسسات خصوصی اعطا می‌شود، یعنی فرد در ازای طلایی که به عنوان وثیقه می‌گذارد مبلغی تحت عنوان وام از بانک‌ها یا شرکت‌های خصوصی دریافت می‌کند. وام روی طلا نیازی به ضامن ندارد و با توجه به شرایط تا 50 میلیون تومان فرصت اعطای وام وجود دارد. مدت زمان بازپرداخت این وام معمولا یکساله است که سود بسیار کمی دارد، همچنین در صورت پرداخت نکردن اقساط آن موسسه مالی اجازه ضبط کردن وثیقه (طلا) را دارد چرا که ارزش مادی طلای وثیقه گذاشته شده با میزان وام دریافتی تقریبا برابر است. همچنین وام دریافت چند وام طلا به صورت همزمان در موسسات یا بانک‌های مختلف امکان‌پذیر است.
انواع وام روی طلا
وام طلا انواع مختلفی دارد که بسته به شرایط متقاضی و ارزش مادی طلای آن به او اعطا خواهد شد. انواع آن به شرح زیر است:
وام طلا قرض‌الحسنه
جزو کوچک‌ترین وام‌های اعطایی به متقاضیان، وام طلا قرض‌الحسنه است که مبلغ این وام تا 5 میلیون تومان و سود آن 4 درصد با کارمزد 7 درصد به مدت زمان بازپرداخت یکساله است.
وام طلا جعاله
وام جعاله تسهیلاتی تا 20 میلیون تومان می‌دهد، به شرط آن‌که حدود 20 تا 60 گرم طلا نزد بانک به وثیقه گذاشته شود. سود این وام بالا یعنی حدود 23 درصد در نظر گرفته می‌شود. همچنین فرد متقاضی می‌بایست حداقل 6 ماه سپرده در بانک داشته باشد. مانند وام قرض‌الحسنه مدت بازپرداخت این وام نیز یک سال در نظر گرفته شده است.
وام 50 میلیون تومانی طلا
برای دریافت وام طلای 50 میلیون تومانی حتما نیاز به وثیقه گذاشتن طلای تزئینی نیست و امکان ضمانت قراردادن سکه یا شمش نیز وجود دارد. شرایط پرداخت اقساط آن هر ماه به مدت 60 ماه با سود 23 درصد در نظر گرفته شده است.
شرایط و مدارک لازم برای اخذ وام روی طلا
باید توجه داشت هر بانک یا شرکت خصوصی شرایط خاص خود را برای اعطای وام دارد. اما شرایطی مشترک وجود خواهد داشت که در ادامه به آن پرداخته خواهد شد:
- آشنایی متقاضی با شرایط بازپرداخت و میزان بهره بانک یا شرکت خصوصی اعطاکننده‌ی وام
- ارائه مدارکی مثل شناسنامه، کارت ملی، قبض آب یا برق
- ارائه فاکتور خرید طلا و بررسی آن توسط کارشناسان آن بانک یا شرکت خصوصی
- به ضمانت گذاشتن 20 گرم و حداکثر آن 60 گرم طلا
تمامی بانک‌ها شرایط اعطای وام طلا نداشته و تنها تعدادی این چنین تسهیلاتی ارائه می‌دهند.
بانک‌های اعطاکننده وام طلا
در ادامه این مطلب شرایط و ویژگی بانک‌های اعطاکننده‌ی وام روی طلا به تفصیل بیان خواهد شد، همچنین قبل از پرداخت به بانک‌ها توجه به دو نکته الزامی است:
- معمولا بانک‌ها بر اساس 70 تا 80 درصد ارزش طلای وثیقه گذاشته شده، مبلغ وام را محاسبه می‌کنند چرا که نوسانات قیمت طلا نیاز به چنین ملاحظه‌ای دارد.
- معمولا مدت زمان بازپرداخت وام روی طلا یکساله است اما امکان تغییر آن از 6 ماه تا دو سال نیز وجود دارد.
بانک ملی
بانک ملی سه نوع وام طلا به شرح زیر ارائه می‌دهد:
- وام طلای «قرض الحسنه» حداقل 30 گرم طلا، سود 4 درصد به مبلغ 2 میلیون تومان
- وام طلای «جعاله» حداقل 100 گرم طلا، سود 20 درصد به مبلغ 20 میلیون تومان
- «تسهیلات طلایی» با سود 18 درصد به مبلغ 70 درصد ارزش طلای وثیقه داده شده تا 200 میلیون تومان
لازم به ذکر است که برای پرداخت اقساط نیاز به پرداخت ماهانه نیست و امکان پرداخت آن به صورت یک‌جا در پایان یک سال وجود دارد.
بانک کارگشایی
- وام طلا بانک کارگشایی مانند بانک ملی در دو نوع قرض‌الحسنه و جعاله است که شرایط و نحوه بازپرداخت آن هم مانند بانک ملی خواهد بود.
- امکان تمدید یک سال به مدت زمان پرداخت اقساط در بانک کارگشایی وجود دارد اما به سود بانکی 6 درصد اضافه خواهد شد.
- امکان اعطای 5 میلیون تومان وام به ازای هر 25 گرم طلا وجود خواهد داشت.
بانک ملت
- وام تنها در ازای سکه طلا تعلق می‌گیرد و سقف آن با توجه به ارزش سکه، 20 تا 30 میلیون تومان است
- دارای نرخ سود 18 درصد است.
- اعطای گواهی سپرده در ازای سکه طلا و امکان نقل و انتقال آن در بورس توسط فرد متقاضی وام وجود دارد.
بانک رسالت
- امکان اعطای وام در ازای ارائه طلای زینتی یا سکه طلا وجود دارد.
- نرخ سود معادل 2 تا 4 درصد است.
- مبلغ وام با توجه به ارزش طلا بین 20 تا 30 میلیون تومان در مدت زمان بازپرداخت یکساله به صورت دو مرحله‌ای است.
- درخواست وام دوم با تسویه بخشی از وام اول امکان‌پذیر است.
بانک صادرات در گذشته امکان اعطای وام طلا داشته اما از سال 1400 به بعد متوقف شده است.
شرایط دریافت وام طلا از شرکت‌های خصوصی
علاوه بر بانک‌ها برخی شرکت‌های خصوصی نیز با دریافت طلا وام به متقاضیان اعطا می‌کنند. معمولا سود این موسسات کم، یعنی حدود 2.5 درصد تا 3 درصد است. اما باید توجه داشت که شرکت‌های خصوصی اعتبار بانک‌ها را ندارند و امکان کلاهبرداری در آن وجود خواهد داشت، لذا دریافت وام روی طلا از بانک‌ها تصمیمی امن‌تر و درست‌تر خواهد بود.
مزایا و معایب دریافت وام طلا
مزایای دریافت وام روی طلا به شرح موارد زیر هستند:
- نیاز نداشتن به ضامن، چک یا سفته
- نوشتن قردادهای رسمی و قانونی
- رفع نیاز کوتاه مدت به پول
- رفع هزینه‌های مالی بدون فروختن طلا و دارایی سرمایه‌ای
- نگهداری از طلا در مکانی امن
- مراحل دریافت وام به صورت ساده و سریع
در ادامه معایب دریافت وام روی طلا نیز به شرح موارد زیر هستند:
- ضبط طلای به وثیقه گذاشته شده توسط بانک، در صورت عدم پرداخت اقساط
- عدم امکان استفاده از طلای شخصی در مدت زمان وثیقه
- احتمال بالای کمتر بودن مبلغ دریافت وام نسبت به ارزش مادی طلا
- بالاتر بودن نرخ سود وام طلا نسبت به سایر وام‌های بانکی
در پایان
تمامی شرایط لازم برای دریافت وام طلا توسط هر بانک که به صورت جداگانه گفته شد، به سرعت تغییر و توسط آن بانک به‌روزرسانی می‌شود، پس می‌بایست قبل از اقدام به دریافت وام روی طلا از آخرین شرایط و مدارک لازم برای دریافت وام از بانک مدنظر اطلاعات لازم را کسب کرد.
